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銀行凈值型理財產(chǎn)品銷售調查：關鍵信息提示不足各項費用不主動告知

2020-10-14 09:45:10來源：證券日報

隨著資管新規(guī)

、理財新規(guī)的落地，銀行理財凈值化轉型進程加快

，凈值型理財產(chǎn)品漸成理財市場主流

。不過，《證券日報》記者走訪多家銀行網(wǎng)點了...

隨著資管新規(guī)

、理財新規(guī)的落地

，銀行理財凈值化轉型進程加快，凈值型理財產(chǎn)品漸成理財市場主流

。

不過

，《證券日報》記者走訪多家銀行網(wǎng)點了解凈值型理財銷售情況時發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品大篇幅的產(chǎn)品說明書給不少投資者造成困擾

。與此同時

，銀行理財銷售行為不合規(guī)的現(xiàn)象也并非個例。不少理財經(jīng)理在推介產(chǎn)品時避重就輕

，對產(chǎn)品的關鍵信息只字不提

、風險提示信息不足等問題頻頻出現(xiàn)。

此外

，不少理財經(jīng)理直言

，凈值型產(chǎn)品發(fā)行量增速和投資者的購買意愿并未成正比，凈值型產(chǎn)品也面臨“叫好不叫座”的情形

。投資者對于凈值型理財產(chǎn)品的接受度有待提高

。

各項費用不主動告知

近年來，銀行發(fā)行凈值型理財產(chǎn)品的速度正在加快

，銀行理財產(chǎn)品逐步從預期收益率型向凈值化轉型

，所有理財產(chǎn)品采取凈值化管理。

那么

，到底什么是凈值型理財?所謂凈值型理財產(chǎn)品

，其運作模式與基金類似，按照份額發(fā)行

，定期或者不定期披露單位份額凈值的理財

，這類型的理財通常沒有預期收益率，而提供的是業(yè)績比較基準

，通過凈值變化反映投資的運作情況

，透明度更高

，更能真實反映資產(chǎn)的市場價值。

近日

，記者走訪發(fā)現(xiàn)

，在各家銀行理財產(chǎn)品推薦欄上，大多都是凈值型理財產(chǎn)品

。同樣的

，部分銀行理財經(jīng)理也是優(yōu)先推薦這類產(chǎn)品。不少銀行理財經(jīng)理在介紹產(chǎn)品時

，偏愛介紹產(chǎn)品亮點

、過往業(yè)績、業(yè)績比較基準和管理團隊

。但是對產(chǎn)品的相關費用

、投資方向、投資資產(chǎn)種類及投資比例等關鍵信息

，要么只字不提

，要么簡單帶過。

“目前凈值型理財收益率會略高于傳統(tǒng)理財收益率

，有一款產(chǎn)品賣得比較好，該款產(chǎn)品不僅過往業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)異

，且投研團隊能力很強

。”某股份制銀行理財經(jīng)理表示，凈值型理財?shù)挠澬枰蛻糇约撼袚?div id="jfovm50" class="index-wrap">，即最終實際收益率會有波動

，可能高于業(yè)績比較基準，也可能低于業(yè)績比較基準

。

在理財經(jīng)理推薦產(chǎn)品的整個過程中

，并沒有對產(chǎn)品的風險等級、投資范圍

、投資策略及其收取相關費用做詳細的介紹

，只是大概介紹這只產(chǎn)品的情況，包括業(yè)績比較基準

、期限

、起購金額。

與預期收益率的理財產(chǎn)品不同

，有的凈值型理財產(chǎn)品要收取相關的費用

，其中包括申購費、贖回費

、管理費

、托管費

、銷售服務費等，但是本報記者在走訪調查發(fā)現(xiàn)

，如果投資者沒有就此問題提問

，理財經(jīng)理通常不會主動告知投資者。

當記者詢問某凈值型產(chǎn)品是否要收取相關費用時

，一位銀行理財經(jīng)理向記者告知要收取一定的費用

，并表示：“最終實際能拿到手的收益是已經(jīng)扣除完相關費用的，這個費用是直接從產(chǎn)品收益里扣除的

，扣完費用之后的收益顯示在凈值里

。”

銀行工作人員

合規(guī)銷售意識有待增強

根據(jù)相關規(guī)定，凈值化轉型對銀行在產(chǎn)品的風險評定

、對產(chǎn)品投資信息的披露

、對客戶的風險測評方面提出更為嚴格的要求，也更強調銀行要在產(chǎn)品營銷話術

、推廣手段等方面守住合法合規(guī)的底線

。但是在理財產(chǎn)品銷售時，理財經(jīng)理是否真的是從投資者的適當性角度去推介產(chǎn)品還要打一個“問號”

。

《證券日報》記者在調查中發(fā)現(xiàn)

，部分銀行理財經(jīng)理在向客戶推薦理財產(chǎn)品時，并沒有從凈值型產(chǎn)品的特征和風險等級角度向客戶進行介紹

，對于產(chǎn)品的風險

，銀行工作人員要么是客戶不問便不提，要么是籠統(tǒng)帶過

，只更多強調“最高預期收益”

。雖然銀行理財產(chǎn)品說明書中有風險提示，但風險條款往往繁雜生澀

，并不利于在客戶理解的基礎上理性地進行投資決策

。

在某城商行支行網(wǎng)點，記者發(fā)現(xiàn)

，該行發(fā)行的凈值型理財產(chǎn)品凈值波動很小

，一直在業(yè)績比較基準上下小幅波動。對此

，客戶經(jīng)理為了銷售產(chǎn)品

，拿“業(yè)績比較基準”當預期收益，在向客戶介紹產(chǎn)品時

，出現(xiàn)“一般都能達到最高收益”等詞語

，在銷售過程中埋下了合規(guī)隱患。

“看不懂理財說明書也聽不懂理財經(jīng)理所說

。”大部分投資者向記者反映

，理財產(chǎn)品說明書難懂固然與其專業(yè)性強有關

，但是銀行專業(yè)人士對客戶并沒有起到專業(yè)輔導的作用。此外

，很多人對于理財產(chǎn)品說明書

，更是棄之不顧。

記者隨機采訪了一位投資者

。該投資者告訴《證券日報》記者

，凈值型理財產(chǎn)品的收益波動太大，風險較大

。而且說明書上的條款太復雜

，更有一系列復雜的計算公式讓她直言“看不懂收益究竟是多少”。

據(jù)記者了解

，各家銀行理財產(chǎn)品說明書都是極長的篇幅

，內容多達十幾項，分別從產(chǎn)品概述

、產(chǎn)品風險等級

、理財產(chǎn)品條款、附錄

、風險揭示書等方面介紹

，而且都是與投資者切身利益密切相關的內容，不過

，其中涉及大量專業(yè)性名詞

，諸如“久期”“回撤”等等。投資者在購買理財產(chǎn)品時要簽署多種文件

，投資者若想在通常簽訂協(xié)議的幾分鐘內看完，并且看明白

，絕非易事

。

“未來投資者應該更多以產(chǎn)品的風險等級來判斷產(chǎn)品的風險，而不是以凈值型來做判斷

。凈值型理財產(chǎn)品更加考驗投資者的風險識別能力

，投資者可能面臨零收益或負收益(即本金損失)的情況，因此要計算好收益和相關費用

。”銀行業(yè)內人士表示

，要關注產(chǎn)品風險等級，了解具體資金投向

，并且看清楚產(chǎn)品說明書

，潛在的風險和可能發(fā)生的虧損會被隱藏在小字號的說明文字里。在購買后

，要定期關注產(chǎn)品的資產(chǎn)配置和凈值變化情況

，在獲取最大化收益的同時

，防范潛在投資風險。(證券日報)

責任編輯：孫知兵

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