安心財險等“零首付”被點名 并非保險創(chuàng)新?

。近日，銀保監(jiān)會消保局對安心財產(chǎn)保險有限責任公司(以下簡稱“安心財險”)、廣東輕松保保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“輕松保經(jīng)紀”)、天津津投保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“津投經(jīng)紀”)、保多多保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“保多多經(jīng)紀”)四家保險機構(gòu)進行了通報批評，直指華而不實的虛假宣傳模式。

并非保險創(chuàng)新?

銀保監(jiān)消保局在通報中指出

，安心財險、輕松保經(jīng)紀、津投經(jīng)紀與保多多經(jīng)紀在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳(實際是將首月保費均攤至后期保費)，或首月多收保費等問題，涉嫌違反《保險法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率欺騙投保人等相關(guān)規(guī)定。

具體來看

，在欺騙投保人方面，以安心財險的零首付優(yōu)惠宣傳為例，其2019年1-6月在通過輕松保經(jīng)紀微信平臺公眾號“輕松保官方”銷售保險產(chǎn)品時，宣傳頁面顯示“首月0元”“限時特惠 首月立減××元”等內(nèi)容，實際是首月不收取保費，將全年應繳保費均攤至后11個月，消費者并未得到保費優(yōu)惠。

而在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款

、保險費率方面，以保多多經(jīng)紀為例，2019年3-6月，保多多經(jīng)紀在微信平臺公眾號及“水滴保險商城”App銷售太平財產(chǎn)保險有限公司“太平綜合醫(yī)療保險”產(chǎn)品時，首期保費按“首月3元”活動收取，但該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會報備的條款費率表中僅有“按月繳費(首月投保0元，其余分11期支付)”的描述。

有業(yè)內(nèi)人士認為

，采用“零首付”“首月×元”吸引投保人，然后將費用均攤到后續(xù)月份中，是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶消費習慣，以及中國商業(yè)健康險普及率不高、用戶教育成本過高等情況，屬于正常的保費繳納模式創(chuàng)新。

不過，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛表示

，“零首付”“首月×元”的創(chuàng)新得打上引號，被低首月繳費門檻吸引投保的消費者，最后實際支付的總保費可能與按年一次性繳付的保費相等，甚至前者高出后者。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中也認為，這無疑是欺騙消費者的噱頭營銷

，并非保險創(chuàng)新，并不可取。

對于“首月×元”模式的宣傳情況

，北京商報記者在水滴保險商城上查詢發(fā)現(xiàn)，其包括“百萬醫(yī)療險2020”及“老年醫(yī)療險”等在內(nèi)的保險產(chǎn)品依然以“首月3元”為宣傳語。對于該宣傳與上述行為之間的區(qū)別，有業(yè)內(nèi)人士指出，“首月×元”模式營銷宣傳并非不被監(jiān)管允許，而是不可將其作為給消費者的優(yōu)惠進行介紹，因為實際上并沒有優(yōu)惠或者補貼，并表示：“同一款產(chǎn)品，按年付肯定要比按月付優(yōu)惠一些，這就好像網(wǎng)購的分期支付是一個道理。”

營銷雙刃劍

“零首付”“首月×元”營銷模式是一把雙刃劍，李文中直言

，一年期的低保費產(chǎn)品采用保費分期且首期保費為零，雖然一定程度上有利于培養(yǎng)消費者的保險消費習慣，但是也很容易引發(fā)過度消費，不利于培養(yǎng)民眾健康理性消費行為。

在業(yè)內(nèi)人士看來

，從積極的一面來看，它確實能夠降低消費者的投保門檻，吸引那些之前認為商業(yè)保險價格很高