現(xiàn)金貸大調(diào)查:高利貸等亂象叢生 或迎"關(guān)退轉(zhuǎn)并"潮
【現(xiàn)金貸大調(diào)查:高利貸等亂象叢生 或迎"關(guān)退轉(zhuǎn)并"潮】太平洋財(cái)富網(wǎng)訊
今年以來,互金平臺陸續(xù)在美上市
一個月內(nèi)
,三道監(jiān)管加急令頒布,監(jiān)管風(fēng)暴隨之刮起。11月21日晚,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》;12月1日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》;隨后,12月8日,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》這只是開始,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)者央行副行長潘功勝近日在“第一財(cái)經(jīng)摩根大通年度金融書籍品鑒會”上指出
現(xiàn)金貸利率畸高
根據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者此前測算
,在美國上市的中國現(xiàn)金貸企業(yè),其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的借款年化利率逼近法律規(guī)定的36%上限。北京某款A(yù)PP現(xiàn)金貸,根據(jù)產(chǎn)品介紹,如按照全年360天計(jì)算,該款產(chǎn)品的綜合年化利率高達(dá)257%。多頭借貸
、騙貸使得現(xiàn)金貸在資金端也風(fēng)險頻出,第一財(cái)經(jīng)記者了解到,目前現(xiàn)金貸資金端與銀行合作的助貸模式,大多采取兜底模式,這意味著,一旦現(xiàn)金貸大規(guī)模跑路破產(chǎn),將掀起更大系統(tǒng)性金融風(fēng)險。從當(dāng)前我國現(xiàn)金貸參與的主體看
,大體可以分為持牌系、垂直系、電商系,以及網(wǎng)貸系四類,而持牌系又可以分為銀行系和消費(fèi)金融公司系兩種。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會的統(tǒng)計(jì)口徑
,國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺將以“信用貸”、“消費(fèi)貸”等形式,對借款人直接發(fā)放現(xiàn)金,放款時間較短,借款期限在半年之內(nèi)的小額借款平臺,視為現(xiàn)金貸。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會《現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告》顯示
,截至11月19日,在運(yùn)營現(xiàn)金貸平臺2693家。上述平臺利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式運(yùn)營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)按照地域分布,其中廣東
借款利率偏高
以國內(nèi)某未上市APP現(xiàn)金貸平臺為例,借款500元
,借款時長7天,到期應(yīng)還525元,其中快速信審費(fèi)18元、利息1元、賬戶管理費(fèi)6元;借款1000元、借款時長14天,則到期應(yīng)還1100元,其中快速信審費(fèi)72元、賬戶管理費(fèi)24元中國互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會技術(shù)平臺監(jiān)測顯示
現(xiàn)金貸平臺借款期限較短,從金額上看利息并不高
12月1日
《通知》明確,各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定
暴力催收亂象
暴利催收是“現(xiàn)金貸”另一大廣為詬病的弊端,行業(yè)內(nèi)多頭借貸現(xiàn)象嚴(yán)重
根據(jù)《現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告》
一般現(xiàn)金貸平臺的催收方式主要有兩種
一位催收公司從業(yè)人員對第一財(cái)經(jīng)記者表示
《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確,各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力
網(wǎng)絡(luò)小貸成眾矢之的
現(xiàn)金貸整治風(fēng)暴漸次展開。網(wǎng)絡(luò)小貸成為整治現(xiàn)金貸的切入口
11月21日晚
12月8日,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》
在現(xiàn)金貸亂象中
根據(jù)網(wǎng)貸之家研究報(bào)告
從小貸行業(yè)整體視角看,根據(jù)央行近期發(fā)布的《2017年上半年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》
業(yè)內(nèi)人士表示
例如第一財(cái)經(jīng)此前報(bào)道,上半年4725億資產(chǎn)證券化(ABS)市場中
,個人消費(fèi)貸款A(yù)BS毫無疑問成為第一黑馬,以46只、926.49億元的規(guī)模,讓其從2016年的第三位反超信托受益權(quán)和融資租賃類ABS,躍居首位。由于缺乏統(tǒng)一的中央事權(quán)監(jiān)管
,一些民營“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)冒名頂替小貸從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的情況非常普遍,隨即引發(fā)的高利貸、暴力催收以及對不適宜人群放貸等問題不絕于耳。即便是持牌的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司也因?yàn)楦鞯乇O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一
,存在良莠不齊的情況,且不少公司大量從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)第一財(cái)經(jīng)記者還了解到
除了網(wǎng)絡(luò)小貸外
12月1日
今年4月銀監(jiān)會下發(fā)了銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見
,明確要求做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動的清理整治工作。通過上述措施,P2P開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的工作已經(jīng)取得初步成效。目前各地網(wǎng)絡(luò)整治辦推進(jìn)驗(yàn)收整改工作。在此之前,北京互金協(xié)會整改現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)
,對現(xiàn)金貸監(jiān)管提出四條要求中,便包含P2P平臺。其一、沒有放貸牌照或者不是P2P平臺,從事現(xiàn)金貸的一律取締;其二、P2P平臺從事現(xiàn)金貸的,必須向北京互金協(xié)會報(bào)備;其三、P2P平臺從事現(xiàn)金貸的,利息和費(fèi)率加起來不能超過36%;其四、時間點(diǎn)要求是12月31日。資金來源成下一監(jiān)管重點(diǎn)
“現(xiàn)金貸”的資金來源問題無疑將成下一監(jiān)管重點(diǎn)。目前銀行
、消費(fèi)金融公司、小貸公司以及網(wǎng)貸公司已經(jīng)形成了相應(yīng)的資金鏈條。錯綜復(fù)雜的金融風(fēng)險正被一層層揭開
。其中現(xiàn)金貸資金來源與助貸模式浮出水面。所謂助貸,是指助貸機(jī)構(gòu)向資金方推薦借款人,并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。一位股份制商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)責(zé)人對第一財(cái)經(jīng)記者表示,目前,銀行與網(wǎng)貸平臺合作的助貸模式共有三種,一是保證金模式,二是配資模式所謂保證金模式,即由助貸平臺進(jìn)行獲客及風(fēng)控
,銀行作為資金方與平臺約定利率,助貸平臺在銀行抵押保證金,如出現(xiàn)不良,助貸平臺的保證金將被用來兜底。對于銀行來說,在這種模式中,銀行是資金方,獲得固定收益。據(jù)了解,國內(nèi)某知名助貸平臺就采用了這種模式。配資模式也可以理解為聯(lián)合貸模式,即銀行與助貸平臺共同出資
,由銀行提供大頭資金,助貸平臺提供小額資金,出現(xiàn)風(fēng)險后雙方共同承擔(dān)。這種模式對于銀行來說風(fēng)險較小,比如在催收上,銀行也可以使用自己的催收團(tuán)隊(duì),從而規(guī)避暴力催收等政策風(fēng)險。同時在風(fēng)控上,又有現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)控與銀行風(fēng)控同時對風(fēng)險進(jìn)行過濾。第三種模式為聯(lián)合放貸模式
,即由銀行把資金提供給現(xiàn)金貸平臺,由平臺自行放款,但用哪種科目來走并不固定,例如貸款、資產(chǎn)嵌套等方式都可以。助貸平臺只需提供抵押擔(dān)保物即可,至于資金去向、風(fēng)控等其他方面銀行并不過多干涉。除了與銀行合作
,現(xiàn)金貸公司與網(wǎng)貸平臺的合作也很普遍。據(jù)一位小貸公司總經(jīng)理透露監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的,不得將授信審查
相對于審批權(quán)限、經(jīng)營資質(zhì)審核
一場監(jiān)管風(fēng)暴,已經(jīng)刮向野蠻生長的現(xiàn)金貸行業(yè)
關(guān)鍵詞: 高利貸 大調(diào) 現(xiàn)金
責(zé)任編輯:孫知兵
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