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花“數(shù)字人民幣” 你準(zhǔn)備好了嗎銀行還會提供利息型保本業(yè)務(wù)嗎?

2020-08-19 08:34:26來源：證券日報

8月14日

，商務(wù)部正式發(fā)布《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》

，其中提到在京津冀

、長三角

、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的地區(qū)開展...

8月14日，商務(wù)部正式發(fā)布《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》

，其中提到在京津冀

、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的地區(qū)開展“數(shù)字人民幣”試點

。文中提到

，試點先由深圳、成都

、蘇州

、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴大到北京

、天津

、上海、重慶等28個地區(qū)

。稍早還有媒體報道

，工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行已經(jīng)開始內(nèi)測數(shù)字人民幣電子錢包(DC/EP)。這一系列消息正好呼應(yīng)了央行8月3日在2020年下半年工作電視會議上的精神

，即今年下半年將積極穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)試點

。

對科技比較關(guān)注的讀者都應(yīng)該熟悉“區(qū)塊鏈”和“比特幣”這兩個概念。但對作為數(shù)字貨幣的“數(shù)字人民幣”

，相信絕大部分讀者還很難準(zhǔn)確描繪出其存在狀態(tài)

，大概能想象出其原理是用區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)生的數(shù)字貨幣。但是

，目前在世界上知名度很高的比特幣充其量只能算是數(shù)字貨幣的一種雛形，因為眼下的比特幣儼然是一種投資品：價格波動非常大

，實際消費場景很少

。而央行發(fā)布的數(shù)字人民幣會像比特幣那樣嗎?

發(fā)行數(shù)字貨幣前提是保障幣值穩(wěn)定

在回答這個問題之前我們先來看一下早于我國央行推出的一種由主權(quán)國家發(fā)行的數(shù)字貨幣。今年7月23日

，歐盟國家立陶宛開始正式發(fā)售一種名為LBCoin的數(shù)字貨幣

，這是全世界第一個由一國央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。不同于比特幣的民間性質(zhì)

，這款數(shù)字貨幣基于區(qū)塊鏈技術(shù)生產(chǎn)

，由六枚數(shù)字代幣和一枚實物銀幣組成

。它以99歐元的價格打包出售，首輪發(fā)行的2.4萬枚LBCoin可以直接與中央銀行以及專用區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換

。這表明

，立陶宛還是采取了過度路徑，即在正式取代法定紙幣之前設(shè)置過度階段

，此時發(fā)行的數(shù)字貨幣作為有限流通

，并具有收藏價值的投資品。

“數(shù)字人民幣”也會采取LBCoin這種過度方式嗎?國內(nèi)金融系統(tǒng)為“數(shù)字人民幣”的推出做了哪些準(zhǔn)備?據(jù)媒體報道

，中國銀行在一項名為“321工程”的項目中確定了數(shù)個試點數(shù)字貨幣的內(nèi)部場景

，目前已在該行深圳等地內(nèi)部App試點部分內(nèi)部場景支付。用戶交易流程與目前已有的支付工具沒有明顯差異

，即用戶綁定銀行卡后

，可使用銀行卡充值DC/EP電子錢包，通過電子錢包完成支付

。

從媒體報道中提到的數(shù)字人民幣功能來看

，基本是先圍繞支付功能來展開的，即如何對數(shù)字錢包進(jìn)行充值

、提現(xiàn)

、轉(zhuǎn)賬、掃碼消費等

，并且與微信支付

、支付寶等主流在線支付一樣必須綁定用戶的銀行卡，唯一可能的不同是數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)無網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬

。

事實上

，從央行層面來說，發(fā)行任何一種法定貨幣

，不管是有形的紙幣還是無形的數(shù)字貨幣

，其最基本的前提是保障幣值的穩(wěn)定。而傳統(tǒng)貨幣政策下防止通貨膨脹的主要手段之一是防止貨幣超發(fā)

，然而目前數(shù)字貨幣的現(xiàn)實卻恰恰相反

，不是超發(fā)而是少發(fā)了。前中國銀行副行長王永利曾表示

，數(shù)字貨幣可能一開始只是從替代M0(流通中的現(xiàn)金幣值總量)起步

，但應(yīng)該盡可能替代所有貨幣，如果僅僅局限于替代M0

，其市場競爭力或投入產(chǎn)出的實際效果就可能大打折扣

。筆者認(rèn)為，王永利所說的“大打折扣”可能暗示最終會影響幣值穩(wěn)定

。這顯然與央行推廣“數(shù)字人民幣”的初衷不太匹配

。

可能會有專家認(rèn)為

，數(shù)字人民幣的發(fā)行總量很容易做到也很容易控制好，幣值穩(wěn)定不是大問題

，畢竟央行完全可以出臺政策杜絕人為炒作數(shù)字人民幣

，目前的關(guān)鍵應(yīng)該是老百姓對數(shù)字人民幣的接受度問題。那就先讓我們來分析一下數(shù)字人民幣的推廣步驟：第一步

，如何兌換數(shù)字貨幣?目前已經(jīng)廣泛普及的金融電子化特別是電子支付手段的普及已經(jīng)從技術(shù)層面為這一步驟做好了充分準(zhǔn)備;第二步

，在哪些場景下可以用數(shù)字人民幣?理論上只要央行認(rèn)定數(shù)字人民幣為通行法定貨幣，意味著所有可以用人民幣交易的場景以后都可以用數(shù)字人民幣來實現(xiàn);第三步才是問題的核心

，數(shù)字貨幣會和現(xiàn)在的人民幣紙幣一樣存款有利息嗎?而且會不會出現(xiàn)像比特幣那樣幣值不穩(wěn)定的情況呢?值得沉思

。

銀行還會提供利息型保本業(yè)務(wù)嗎?

先來說利息的問題，紙幣時代我們存錢是有利息的

，不管是在銀行卡里還是余額寶里

，但數(shù)字人民幣讓商業(yè)銀行幫忙打理會有利息嗎?相信從技術(shù)層面完全可以解決利息計算的問題，那剩下來的問題是商業(yè)銀行還會給我們計算數(shù)字人民幣的利息嗎?有報道說

，未來央行正式發(fā)行的數(shù)字人民幣還是會通過各大銀行來分發(fā)

。按照區(qū)塊鏈技術(shù)的原理，所有數(shù)字人民幣其實都存放在個人或單位的數(shù)字錢包中

，而不再需要像目前這樣存在銀行這樣一個金融中介手中

。所說的銀行幫個人打理數(shù)字人民幣，其實就是銀行幫助用戶找到合適的投資對象

，然后承諾用戶一定的投資回報

，銀行倒過來提取收成中的一部分作為服務(wù)費。這非常像目前的理財業(yè)務(wù)

，甚至也會跟理財業(yè)務(wù)一樣

，為吸納大量閑散資金組成一支數(shù)字人民幣投資基金，相信這種業(yè)務(wù)在數(shù)字人民幣時代會大行其道

。這樣說來

，銀行還會像過去那樣提供利息型保本業(yè)務(wù)么?這就難說了，因為數(shù)字人民幣時代會極大考驗商業(yè)銀行的投資風(fēng)險控制能力

，相信到時還會有經(jīng)營比較穩(wěn)健的商業(yè)銀行可以提供利息型保本業(yè)務(wù)

，但利息會有多少就很難說了，而且也很難說央行會不會再出統(tǒng)一的利息政策

。

至于幣值穩(wěn)定的問題

，很難簡單籠統(tǒng)的來回答。不過就目前情況來分析

，出現(xiàn)數(shù)字人民幣一步到位完全取代紙幣的可能性很小，畢竟還有大量老年人等無法使用電子手段交易的弱勢群體存在

。更大的可能性是

，數(shù)字人民幣試點完成后應(yīng)該會足量供應(yīng)可供兌換

，人民幣紙幣發(fā)行量慢慢減少，但這個過渡期可能會很長

。

在全面推行數(shù)字人民幣時

，央行或許會設(shè)置一個自由過度階段，但不會像立陶宛發(fā)行LBCoin那樣僅作為一種限量的投資品

，而是保證數(shù)字人民幣足量供應(yīng)

，并與紙幣完全通用，即應(yīng)用場景完全一致

，且都有利息

，這是一種比較理想的狀態(tài)。這種狀態(tài)跟現(xiàn)在電子支付普及后的狀態(tài)類似

，現(xiàn)在你的錢是紙幣及存在銀行卡里的數(shù)字

，未來主要是手機電子錢包里的數(shù)字人民幣;關(guān)鍵的區(qū)別是，現(xiàn)在存取款或轉(zhuǎn)賬支付都需要平臺主要是銀行為你提供服務(wù)

，未來數(shù)字人民幣時代完全是個人對個人的交易

，不需要通過銀行等中介平臺，快捷且?guī)缀趿愠杀?div id="m50uktp" class="box-center"> ，而這恰是它的誘人之處

。(作者為資深媒體人)

責(zé)任編輯：孫知兵

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