長(zhǎng)期定存變形 大額存單“長(zhǎng)拆短” 中小銀行攬儲(chǔ)打擦邊球
在加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)
大額存單“長(zhǎng)拆短”
攬儲(chǔ)壓力下
,商業(yè)銀行頻頻出新招。北京商報(bào)記者注意到,有中小銀行正在推廣“智能”大額存單。所謂“智能”,也就是借助大額存單可轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn),將5年期“拆分”成3個(gè)月、6個(gè)月或者1年的短期。例如,河北地區(qū)一家城商行正在直銷(xiāo)銀行App上熱銷(xiāo)兩款可轉(zhuǎn)讓的大額存單
,均是20萬(wàn)元起投,約定6個(gè)月后轉(zhuǎn)讓的大額存單利率為4.45%(年化,下同),約定1年后轉(zhuǎn)讓的存單利率為4.55%。這兩款產(chǎn)品均為該行發(fā)行的5年期個(gè)人大額存單產(chǎn)品“大額寶”,約定到期自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。該行客服人員表示
以約定6個(gè)月轉(zhuǎn)讓的大額存單為例,由于該產(chǎn)品原本大額存單是5年期
,進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)讓后,儲(chǔ)戶(hù)實(shí)際持有期限原則上只有6個(gè)月。而北京商報(bào)記者調(diào)查多家城商行6個(gè)月大額存單發(fā)現(xiàn),年化利率基本在1.976%-2.015%。多位分析人士表示,目前監(jiān)管對(duì)于大額存單利用轉(zhuǎn)讓規(guī)則進(jìn)行“拆分”的做法沒(méi)有明確規(guī)定
,但上述行為有打擦邊球嫌疑。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出,對(duì)大額存單“拆分”的做法,是部分銀行為了減輕攬儲(chǔ)方面的壓力而作出的“創(chuàng)新”舉措,這種“拆分”跟此前的靠檔計(jì)息智能存款頗為類(lèi)似,是一種打擦邊球行為。自動(dòng)轉(zhuǎn)讓功能能否確保實(shí)現(xiàn)?在咨詢(xún)時(shí)
,該行客服稱(chēng),一定能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。然而,據(jù)“大額寶”產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議,該行不確保大額存單可于約定轉(zhuǎn)讓日成功轉(zhuǎn)讓?zhuān)缫蛉魏卧虼箢~存單未轉(zhuǎn)讓成功,客戶(hù)應(yīng)繼續(xù)持有該大額存單。從產(chǎn)品邏輯推測(cè),在大額存單自動(dòng)匹配成功后
,新客戶(hù)可能作為受讓人受讓其他存單持有人轉(zhuǎn)讓的設(shè)定轉(zhuǎn)讓期產(chǎn)品項(xiàng)下一個(gè)或多個(gè)大額存單。如果無(wú)法成功匹配,存量客戶(hù)利息是否還按原標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行?新客戶(hù)起息日問(wèn)題如何確定?為此,記者再次咨詢(xún)?cè)撔锌头?div id="4qifd00" class="flower right">首創(chuàng)證券研發(fā)部總經(jīng)理王劍輝表示,通過(guò)自動(dòng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)蛻?hù)持有相關(guān)大額存單產(chǎn)品就會(huì)從原來(lái)的5年期品種變成6個(gè)月期品種,并享受長(zhǎng)期限的較高利率
,該業(yè)務(wù)對(duì)銀行和儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)貌似沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)此
階梯利率存款變周期計(jì)息
在監(jiān)管規(guī)范靠檔計(jì)息類(lèi)產(chǎn)品后
,執(zhí)行階梯利率的智能存款產(chǎn)品已經(jīng)難覓蹤跡,不少中小銀行將長(zhǎng)期限的定期存款產(chǎn)品“包裝”成按周期計(jì)息的存款進(jìn)行銷(xiāo)售。在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)App上
,營(yíng)口沿海銀行、福建華通銀行、眾邦銀行、藍(lán)海銀行、新網(wǎng)銀行等中小銀行的定期存款產(chǎn)品非常豐富,包括7天、兩周、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年等周期。例如
在攜程旅行App的“理財(cái)”欄目中
不過(guò)
除了周期計(jì)息產(chǎn)品外
一位不愿具名的銀行業(yè)人士指出
中小銀行攬儲(chǔ)壓力凸顯
按照上述多家銀行存款產(chǎn)品年化利率計(jì)算
據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),5月23日-29日
銀行攬存及凈息差收窄壓力從監(jiān)管數(shù)據(jù)上也可一窺
在此背景下
央行6月1日發(fā)布《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》,明確自6月1日起
如何加強(qiáng)創(chuàng)新
責(zé)任編輯:孫知兵
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