航班延誤
,發(fā)家致富?近日,一起航延險詐騙案引發(fā)高度關(guān)注和激烈爭論
。
6月9日,南京市公安局發(fā)布消息稱
,近日鼓樓警方成功偵破一起航班延誤保險詐騙案
,從2015年至今,嫌疑人李某通過虛構(gòu)行程并購買航延險
,在近900次延誤航班中獲得了約300萬元理賠金
。
根據(jù)警方通報,李某除了使用自己的身份
,還從親朋好友處騙來20多個身份證號和護照號,使用不同身份購票并大量投保航延險
,每次購買機票都要用四五個身份
,每個身份最多購買30份到40份航延險;她有過航空服務(wù)類工作經(jīng)歷,會購買延誤率高的航班;同時
,密切關(guān)注航班信息
,伺機退票索賠
。據(jù)了解,購買一份航延險大約花40元
,航班延誤的賠付金額在300元到2000元不等
,如果延誤時間長,賠付金甚至可高達七八千元
。
一時間
,爭議聲四起。有人認(rèn)為,李某獲賠300萬元憑的是智慧和實力
,她能獲賠的根本原因是保險公司的產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)控存在漏洞
,李某只是利用了這個漏洞;也有人認(rèn)為,李某使用多個身份多次虛設(shè)行程騙取保險金
,實際并未乘坐飛機,主觀客觀上都構(gòu)成了保險詐騙
。
對李某是否構(gòu)成詐騙罪
,尚需最終看法院的判決,筆者在此不展開討論
。但除道德上的爭議外
,筆者認(rèn)為,還有幾點值得深思
,且都事關(guān)險企風(fēng)控工作
。
第一
,李某多次投保和理賠
,時間長達5年,理賠將近900次
,意味著大約平均2天就有一次理賠
,平均每次理賠金額達3300元,為何長達5年才有保險公司發(fā)現(xiàn)異常?
第二
,從李某投保和理賠的過程看,其都是虛構(gòu)行程
,但確實購買機票并退票
,若有航班延誤則申請理賠。為何這種明顯的異常行為并未引起相關(guān)公司的注意?一般航延險在設(shè)計時會要求被保險人真實乘坐飛機
,對反復(fù)多次購票再退票的現(xiàn)象
,保險公司是發(fā)現(xiàn)不了
,還是沒去發(fā)現(xiàn)?
第三,為何每個身份可以投保三四十份航延險?這是否留下了謀利空間?保險的原則之一是損失補償原則,如何科學(xué)界定航班延誤的損失?
事實上
,李某案并非個例
。此前,上海市也破獲了一起航延險詐騙案
,涉案金額超2000萬元
。再進一步看,在其他一些高頻
、低額的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域也容易發(fā)生詐騙案
,例如互聯(lián)網(wǎng)財險的明星產(chǎn)品退貨運費險
,也發(fā)生過虛構(gòu)交易并退貨來實施詐騙的現(xiàn)象
。
從航延險來看,險企面臨保費低
、渠道費用高
、賠付率高等多重困境,不少公司是“賺了吆喝
、賠了買賣”
,也有部分險企退出了該市場
,而從消費者的角度看
,這些保險并不能起到雪中送炭的作用,甚至有人抱著“小賭怡情”的心態(tài)購買航延險
,逆選擇傾向十分明顯
。網(wǎng)上曾流傳不少薅航延險羊毛的“攻略”,更糟的是
,產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)控的漏洞導(dǎo)致少數(shù)人實施巨額詐騙
,侵害險企和其他消費者利益。
盡管如此
,航延險存在有其自身意義。小額碎片高頻的保險
,在合適的場景中能帶來巨大的流量
,做大保費規(guī)模,同時
,高頻保險對普及保險知識以及保險公司獲客都會有所幫助
。但產(chǎn)品的優(yōu)勢只有在良好的產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)控手段下才能呈現(xiàn)
。必須強調(diào)的是:保險產(chǎn)品的設(shè)計如何不斷完善;大數(shù)據(jù)
、區(qū)塊鏈這些技術(shù)如何在提升風(fēng)控水平
、防止保險詐騙等方面真正發(fā)揮作用,只有回答好這兩個問題
,產(chǎn)品才能“活”得長久
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