消息：“結(jié)構(gòu)性存款”難再瘋狂
2019-09-11 14:26:42來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)—《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》
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，結(jié)構(gòu)性存款正在迎來(lái)監(jiān)管層有力規(guī)范
。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者獲悉
，北京銀保監(jiān)局已印發(fā)《關(guān)于規(guī)范開(kāi)展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)...
作為近年來(lái)規(guī)模快速增長(zhǎng)的投資品，“結(jié)構(gòu)性存款”正在迎來(lái)監(jiān)管層有力規(guī)范
。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者獲悉，北京銀保監(jiān)局已印發(fā)《關(guān)于規(guī)范開(kāi)展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)
，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)
、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制和銷售管理四方面入手
，對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問(wèn)題和亂象進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范
。
所謂結(jié)構(gòu)性存款，是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款
，并與利率
、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤
，使得存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益
。
“在理財(cái)新規(guī)影響下，多家商業(yè)銀行大力推廣結(jié)構(gòu)性存款
，規(guī)模也出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)
。需要注意的是，一系列合規(guī)問(wèn)題和亂象也隨之凸顯
。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)
。
具體來(lái)看
，一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合規(guī)
。部分銀行為結(jié)構(gòu)性存款設(shè)定了遠(yuǎn)高于同期限存款利率水平的保底收益，構(gòu)建狹窄的收益波動(dòng)區(qū)間或?qū)煦^的衍生產(chǎn)品行權(quán)條件設(shè)置為幾乎不可能觸發(fā)事件
，使得結(jié)構(gòu)性存款從名義上的浮動(dòng)收益產(chǎn)品變?yōu)槭聦?shí)上的固定收益產(chǎn)品
，違背了使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益的產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則。此外
，個(gè)別銀行結(jié)構(gòu)性存款中未實(shí)際嵌入金融衍生產(chǎn)品或所嵌入金融衍生產(chǎn)品無(wú)真實(shí)的交易對(duì)手和交易行為
，涉嫌通過(guò)設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲(chǔ)。
二是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量不準(zhǔn)確
。對(duì)結(jié)構(gòu)性存款所嵌入的金融衍生產(chǎn)品
，個(gè)別銀行在運(yùn)營(yíng)管理中存在銀行賬戶和交易賬戶劃分不適當(dāng)、資本計(jì)提不規(guī)范等問(wèn)題
，不符合現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)制要求
，導(dǎo)致資本充足率、杠桿率等關(guān)鍵指標(biāo)計(jì)算結(jié)果出現(xiàn)偏差
，易引發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患
。
三是業(yè)務(wù)體量與風(fēng)控能力不匹配
。《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》發(fā)布以來(lái)
，盡管不具備衍生產(chǎn)品交易資格的銀行基本已停售結(jié)構(gòu)性存款
，但部分銀行仍存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力與業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和速度不匹配的問(wèn)題。
四是宣傳銷售不規(guī)范
，強(qiáng)化了存款人對(duì)于結(jié)構(gòu)性存款收益的“剛兌”預(yù)期
。其中，部分銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的宣傳材料或產(chǎn)品說(shuō)明書
、風(fēng)險(xiǎn)提示書等銷售文本不嚴(yán)謹(jǐn)
，未介紹所嵌入金融衍生產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分;部分銀行營(yíng)銷人員在產(chǎn)品宣傳推介過(guò)程中片面強(qiáng)調(diào)結(jié)構(gòu)性存款的安全性和收益性
，使存款人對(duì)結(jié)構(gòu)性存款掛鉤衍生產(chǎn)品的交易實(shí)質(zhì)和交易風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位
。
上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品回歸業(yè)務(wù)本源
，促進(jìn)其合規(guī)健康發(fā)展
，已經(jīng)十分必要。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)
，杜絕“假結(jié)構(gòu)”問(wèn)題
。《通知》要求
，各行應(yīng)嚴(yán)把結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)審查關(guān)
，及時(shí)停售存在設(shè)計(jì)不合規(guī)或“假結(jié)構(gòu)”問(wèn)題的產(chǎn)品，確保結(jié)構(gòu)性存款真實(shí)嵌入金融衍生產(chǎn)品且衍生產(chǎn)品部分有真實(shí)的交易對(duì)手和交易行為
，并使存款人獲得的收益與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配
。
在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面，要求銀行落實(shí)審慎監(jiān)管規(guī)制要求
。其中
，各行應(yīng)嚴(yán)格遵守衍生產(chǎn)品交易、資本充足率
、杠桿率
、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理等監(jiān)管規(guī)制要求，科學(xué)劃分相關(guān)金融衍生產(chǎn)品交易類型
，合規(guī)計(jì)提相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)資本
，確保涉及金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的各類監(jiān)管指標(biāo)計(jì)算準(zhǔn)確。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面
，要求強(qiáng)化衍生交易風(fēng)險(xiǎn)管理
，控制業(yè)務(wù)總量增速。“各行應(yīng)確保所開(kāi)展的衍生產(chǎn)品交易性質(zhì)與本行衍生交易資格相匹配，審慎涉足自身不具備定價(jià)能力的衍生產(chǎn)品交易
。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)
。
同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
，有效識(shí)別和計(jì)量衍生產(chǎn)品交易所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
、交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制各環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)
，并對(duì)結(jié)構(gòu)性存款中的衍生產(chǎn)品交易份額進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離
。應(yīng)合理把控本行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的總量和增速，確保業(yè)務(wù)體量與本行衍生交易風(fēng)險(xiǎn)管理水平相匹配
。
在宣傳環(huán)節(jié)
，要求普及理性投資觀念。其中
，應(yīng)結(jié)合所嵌入金融衍生產(chǎn)品的真實(shí)交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)
，加強(qiáng)結(jié)構(gòu)性存款購(gòu)買者的適當(dāng)性管理;此外，嚴(yán)格執(zhí)行錄音錄像的“雙錄”要求
，向結(jié)構(gòu)性存款購(gòu)買者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)
，不得承諾與真實(shí)交易不相符的最低收益，不得誤導(dǎo)存款人購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品
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