自動(dòng)駕駛安全保障需求迫切 保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)面臨挑戰(zhàn)
安全保障需求迫切
市場(chǎng)上新能源汽車的自動(dòng)駕駛功能,與智能網(wǎng)聯(lián)汽車的自動(dòng)駕駛是一回事嗎
近幾年
7月份,工信部等五部門共同發(fā)布《關(guān)于公布智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點(diǎn)城市名單的通知》
工信部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至上半年
隨著自動(dòng)駕駛等級(jí)提升
“風(fēng)險(xiǎn)保障是交通運(yùn)輸行業(yè)的基礎(chǔ)需求
產(chǎn)品開發(fā)面臨挑戰(zhàn)
對(duì)于各智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路試點(diǎn)
,保險(xiǎn)保障成為一項(xiàng)重要研究?jī)?nèi)容。今年6月,《北京市自動(dòng)駕駛汽車條例(征求意見稿)》對(duì)外征集意見,明確“申請(qǐng)利用自動(dòng)駕駛汽車開展創(chuàng)新活動(dòng)的,應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)目前
首先是責(zé)任認(rèn)定困難
其次是責(zé)任主體轉(zhuǎn)變。“一些試點(diǎn)明確指出當(dāng)自動(dòng)駕駛開啟后
,先由車險(xiǎn)進(jìn)行賠付。如果沒有駕駛員,第一責(zé)任人是制造商或者運(yùn)營方。”車車科技CEO張磊認(rèn)為,保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保主體也會(huì)相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。在未來,車險(xiǎn)可能更多地由車企來投保,而車主僅需購買有限范圍內(nèi)的險(xiǎn)種;在自動(dòng)駕駛模式下,車主無需承擔(dān)保費(fèi)。此外
,保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在難度。國內(nèi)高階自動(dòng)駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)較少,無法像傳統(tǒng)汽車那樣使用大量歷史保單與賠款數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和建模。盡管智能網(wǎng)聯(lián)汽車新增了各類傳感器等硬件設(shè)備,測(cè)試數(shù)據(jù)體量相對(duì)較大,但缺點(diǎn)是來源冗雜、格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)整理轉(zhuǎn)化難度大。同時(shí),自動(dòng)駕駛算法也在不斷更新迭代,使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足,不利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。針對(duì)自動(dòng)駕駛場(chǎng)景
,目前保險(xiǎn)業(yè)還在積極探索開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前已落地的智能網(wǎng)聯(lián)汽車示范運(yùn)營案例中,投保的險(xiǎn)種主要包括傳統(tǒng)車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。然而,智能網(wǎng)聯(lián)汽車還會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)中斷、黑客攻擊等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未充分覆蓋上述新型風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致智能網(wǎng)聯(lián)汽車在某些場(chǎng)景下缺乏有效保障多位業(yè)內(nèi)人士表示
積極穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新
“智能網(wǎng)聯(lián)汽車的各項(xiàng)技術(shù)
,特別是自動(dòng)駕駛技術(shù)還沒有完全成熟,在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)將處于快速迭代的過程中,相應(yīng)的法律和政策環(huán)境也在不斷變化。”李立松認(rèn)為,未來駕駛行為的參與者和責(zé)任承擔(dān)主體將會(huì)更加復(fù)雜,智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)也要隨著環(huán)境的變化進(jìn)行調(diào)整和修改。當(dāng)前
,國內(nèi)外的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品還處于創(chuàng)新探索階段。從國際經(jīng)驗(yàn)看,在美國,特斯拉將保險(xiǎn)納入自動(dòng)駕駛落地閉環(huán)的必要條件,根據(jù)司機(jī)行為和車輛技術(shù)性能評(píng)估完善其自動(dòng)駕駛技術(shù),從而降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)。日本則針對(duì)L4級(jí)別自動(dòng)駕駛系統(tǒng)推出商業(yè)專用保險(xiǎn),由系統(tǒng)提供商通過按月付費(fèi)購買保險(xiǎn)會(huì)員的模式來進(jìn)行投保,硬件提供商、工程設(shè)備使用方無需購買保險(xiǎn),也無需直接擔(dān)責(zé);發(fā)生事故后,系統(tǒng)提供商擔(dān)責(zé),之后根據(jù)車輛軟硬件提取的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,進(jìn)一步定位問題來自軟件還是硬件,從而確定責(zé)任歸屬太平再(中國)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,公司自2019年就啟動(dòng)了智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)政策及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究工作
為使精算定價(jià)模型能夠適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的快速迭代
中國人保集團(tuán)副總裁才智偉也表示
“目前,我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車仍處于測(cè)試到上路的過渡階段,千臺(tái)車左右上路
,賠付率極低,也很穩(wěn)定,短期不會(huì)對(duì)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)生任何影響。”才智偉說,公司一方面將提前研究產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài),把握發(fā)展趨勢(shì);另一方面根據(jù)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)的要求與部署“智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)快速迭代,并且涉及汽車
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