存款“黃牛”代搶暗涌
一系列動(dòng)作背后
,是銀行“保衛(wèi)”息差的必然行動(dòng),然而對(duì)那些習(xí)慣尋找高收益存款產(chǎn)品的儲(chǔ)戶而言,這樣的變化難以適應(yīng),有人為了存款利差,在不同城市間輾轉(zhuǎn)騰挪;有人化身“存款特種兵”,赴港關(guān)注外資銀行產(chǎn)品;也有一些人盯上了“黃牛”代搶服務(wù),花錢搶購(gòu)民營(yíng)銀行大額存單。“速度上車
,3.65%大額存單”“搶不到不要錢”,北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在一些“黃牛”推出的代搶生意中,最為火熱的當(dāng)數(shù)武漢眾邦銀行(以下簡(jiǎn)稱“眾邦銀行”)推出的產(chǎn)品,為了攬客,一些“黃牛”將存款產(chǎn)品搶購(gòu)攻略打包兜售;也有一些“黃牛”給出口頭承諾,盜用銀行人身份,推出所謂的新戶“開(kāi)白”活動(dòng),破壞金融秩序。“黃牛”鼓動(dòng),“代搶”存款看似為儲(chǔ)戶謀得了福利
,但像硬幣擁有AB面一樣“黃牛”牽線代搶大額存單
在存款市場(chǎng)
,盛行了一股“黃牛”代搶風(fēng)。最近幾個(gè)月,存款利率一直在下降,云熙(化名)意識(shí)到,手頭的錢放在銀行里幾乎沒(méi)有什么利息可言,不久前,她聽(tīng)說(shuō)有些銀行大額存單利能達(dá)到3.65%,但是,這些高息產(chǎn)品實(shí)在太搶手了,每次開(kāi)放購(gòu)買的時(shí)候都被秒殺,很難搶到。在網(wǎng)上
,她無(wú)意間看到了一些“黃牛”推出的代搶業(yè)務(wù),他們聲稱能夠幫儲(chǔ)戶搶到這些高息大額存單,不過(guò)需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。“對(duì)方告訴我,他們有一套專業(yè)的搶購(gòu)系統(tǒng),成功率很高。”云熙回憶稱。作為曾經(jīng)的攬儲(chǔ)利器,大額存單一度受到銀行“追捧”
,不過(guò)隨著存款利率的多輪下調(diào),大額存單也進(jìn)入下行通道,目前市場(chǎng)上主要銀行大額存單利率多在2%—2.5%區(qū)間,“一單難求”更是常態(tài)。在此背景下,能尋到利率高達(dá)3.65%的產(chǎn)品
,還不用自己動(dòng)手,竟然有這樣的好事?北京商報(bào)記者展開(kāi)了深入調(diào)查,在社交平臺(tái)上,“黃牛”代搶生意已成體系,他們將代搶攻略整理成文案、視頻“出眾邦銀行3.65%大額存單搶購(gòu)方法”“眾邦銀行3.65%大額存單,想要的找我”
北京商報(bào)記者以儲(chǔ)戶身份購(gòu)買了多位“黃牛”提供的服務(wù)
8月13日
,北京商報(bào)記者登錄眾邦銀行手機(jī)銀行App看到,該行5年期大額存單年利率顯示為3.65%,起存金額為20萬(wàn)元,存入當(dāng)日起息,按照“黃牛”提供的攻略,記者在早晨8時(shí)左右多次進(jìn)行搶購(gòu),但產(chǎn)品始終處于售罄狀態(tài)。一位“黃牛”解釋,“儲(chǔ)戶自己很難搶到
,我們有專門的工具”。另一位“黃牛”提供的策略更為全面,除了自行搶購(gòu)攻略外,他還為儲(chǔ)戶提供代搶服務(wù)在搶購(gòu)方法上
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出,“黃牛”這種行為違反了銀行的公平交易原則
對(duì)“黃牛”這一行為
空口承諾的高息補(bǔ)貼
與傳統(tǒng)銀行相比,民營(yíng)銀行受限于“一行一店”業(yè)務(wù)模式
將時(shí)間拉回至五年前,那是民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)狂飆的時(shí)代
但“好景”不長(zhǎng),監(jiān)管認(rèn)為
如今
在開(kāi)戶攻略中
如此高的存款利率在市場(chǎng)上難覓蹤影,為了調(diào)查其真實(shí)性
對(duì)此
“黃牛”所言是否屬實(shí)?上述眾邦銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱
,以上說(shuō)法均為個(gè)人行為,并不屬實(shí),該行并未發(fā)行任何“高息補(bǔ)貼”的存款產(chǎn)品。一直以來(lái)該行個(gè)人存款業(yè)務(wù)均按照監(jiān)管要求合規(guī)展業(yè)。該行各類存款產(chǎn)品定價(jià)均嚴(yán)格按照全國(guó)自律協(xié)會(huì)要求執(zhí)行,營(yíng)銷活動(dòng)和客戶服務(wù)也符合監(jiān)管要求合規(guī)展業(yè),下一步將進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。難解的攬儲(chǔ)焦慮
2017年,在“九省通衢”之稱的武漢
,誕生了湖北地區(qū)首家民營(yíng)銀行——眾邦銀行,在存款界,眾邦銀行也一直被稱為隱藏“盲盒”最多的銀行。以新手儲(chǔ)戶為例
,在新客專區(qū),眾邦銀行推出了一攬子活動(dòng),比如“邦新人大滿貫”活動(dòng),8月1日—31日,在活動(dòng)期間完成任務(wù)且自在該行有資產(chǎn)起在達(dá)標(biāo)區(qū)間內(nèi)持續(xù)保有一定時(shí)間可獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。比如滿30天除個(gè)人存款獎(jiǎng)勵(lì)外,眾邦銀行也推出了全民薪愿官活動(dòng)
對(duì)民營(yíng)銀行能否異地展業(yè)
,業(yè)內(nèi)的說(shuō)法一直較為模糊。北京商報(bào)記者此前從一位民營(yíng)銀行內(nèi)部人士處獲悉,只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家銀行獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。但另一位民營(yíng)銀行人士則反駁了這一說(shuō)法
,他稱,“并未有這樣的說(shuō)法,民營(yíng)銀行大部分都沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn),不適用一些條款規(guī)定”。2021年1月,原銀保監(jiān)會(huì)辦公廳
、人民銀行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》提到,地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位,確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù),立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展,且符合原銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。“監(jiān)管的意圖是控制銀行異地展業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)
,大部分業(yè)務(wù)主要服務(wù)于本地,但也不排除小部分業(yè)務(wù)在異地,比如一些企業(yè)客戶在異地有分公司,或者一些客戶購(gòu)買存款的時(shí)候在本地,但因?yàn)楣ぷ髯儎?dòng)后到了異地,這樣的情況也會(huì)發(fā)生。”另一家民營(yíng)銀行人士說(shuō)道。在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來(lái),異地展業(yè)雖然能夠短期內(nèi)擴(kuò)大規(guī)模
,但對(duì)民營(yíng)銀行而言,存在合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管壓力,一旦銀行為了擴(kuò)張而忽視風(fēng)控亟待拓寬負(fù)債來(lái)源
也有民營(yíng)銀行行長(zhǎng)直言,因受品牌知名度較低
從2014年啟航至今
,民營(yíng)銀行走過(guò)了十年發(fā)展歷程,數(shù)量實(shí)現(xiàn)了從0到19的突破,因其業(yè)務(wù)的特殊性,民營(yíng)銀行主要專注于零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域,能夠有效擴(kuò)大貸款利率和存款利率之間的差額。因此,在凈息差方面,民營(yíng)銀行相較于其他類型的銀行具有顯著的優(yōu)勢(shì)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示
,今年一季度,大型商業(yè)銀行凈息差為1.47%,股份制商業(yè)銀行為1.62%,城市商業(yè)銀行為1.45%,農(nóng)村商業(yè)銀行為1.72%,而民營(yíng)銀行的凈息差達(dá)到了4.32%。對(duì)比來(lái)看
,今年二季度,雖然民營(yíng)銀行凈息差下降至4.21%,出現(xiàn)收窄壓力,但仍有顯著優(yōu)勢(shì)。然而,即便凈息差水平表現(xiàn)亮眼,民營(yíng)銀行仍需“居安思危”,做好成本控制,以減少資本成本并增強(qiáng)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。正如王德悅所言,民營(yíng)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理
“民營(yíng)銀行要加強(qiáng)內(nèi)控
新發(fā)展十年,機(jī)遇與挑戰(zhàn)如影隨形
,在風(fēng)雨兼程的路上,民營(yíng)銀行更要心懷敬畏之心,既要仰望星空,也要腳踏實(shí)地時(shí)刻警惕暗礁險(xiǎn)灘
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