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“花式”消費貸扎堆銀行消費貸尋突圍

2021-03-26 09:58:22來源：經(jīng)濟參考報

“彩禮貸”“墓地貸”“二胎貸”“精英貸”……近來

，“花式”銀行貸款產(chǎn)品扎堆登場，引起各方熱議

。業(yè)內(nèi)專家指出，雖然貸款的“名字”五花八門

，但本質(zhì)上還是屬于消費貸。這些產(chǎn)品滿足了特定用戶的需求

、拓寬了金融機構(gòu)服務(wù)邊界

，但金融機構(gòu)要注意在營銷宣傳方面合規(guī)、適度

，不得過度包裝

、肆意炒作。同時

，要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控

，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市

、股市

。

“花式”貸款扎堆登場

“彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩(wěn)穩(wěn)的幸福

。”近日

，九江銀行推出的“彩禮貸”引發(fā)廣泛關(guān)注。宣傳海報顯示

，該貸款最高可貸30萬元

，最長可貸一年，年利率為4.9%

。貸款用途欄注明

，用于新婚旅行

、購車

、購買首飾和購家電。申請者需年滿22周歲以上

，連續(xù)工作時間不少于12個月

，且情侶一方須為行政事業(yè)單位正式員工。

隨著事件不斷發(fā)酵

，3月18日

，九江銀行發(fā)布致歉聲明，稱目前銀行已對直接責(zé)任人給予停職處理

，對部門負(fù)責(zé)人給予記過處分

，并對相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進行了批評教育。

“彩禮貸”引起熱議

，“墓地貸”又登上熱搜

。據(jù)媒體報道

，昆明晉龍如意園相關(guān)負(fù)責(zé)人日前對外稱，該園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地按揭貸”金融服務(wù)項目

，該項目最高可貸款20萬元

。消息發(fā)酵后，昆明晉龍如意園相關(guān)人士回應(yīng)媒體表示

，實際上其和銀行并沒有正式合作

，這項業(yè)務(wù)也沒有正式實施。

其實

，近年來

，銀行推出的諸如“彩禮貸”“墓地貸”等的“花式”貸款產(chǎn)品已并不新鮮。例如

，2016年

，郵儲銀行、中郵消費金融公司推出“二胎貸”

。申請者需要滿足家中已有一個小孩的必要條件

，只要“一張親子照+出生證明”，最高可貸到20萬元

。江蘇銀行無錫分行聯(lián)合婚慶公司推出“婚慶款”

，在該婚慶公司定婚慶2萬元以上的新人，可享受婚貸零首付

、零利率

。

此外，近年來

，各種針對某些特定群體的貸款產(chǎn)品也層出不窮

。部分銀行推出過“精英貸”“醫(yī)護貸”等。

發(fā)展承壓銀行消費貸尋突圍

分析人士指出

，銀行推出的各種“花式”貸款

，本質(zhì)還是消費貸。隨著競爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)

，個人消費貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口

。

“‘彩禮貸’‘墓地貸’等產(chǎn)品是一種營銷噱頭，本質(zhì)為換湯不換藥的普通消費貸

，貸出來的資金需要用于消費

，申請人也有年齡、工作等相關(guān)限制要求

，與過往消費貸產(chǎn)品并無太大區(qū)別

。”消費金融專家蘇筱芮說。

九江銀行客服也表示，“彩禮貸”實際上就是該行已有的消費貸款產(chǎn)品“零花錢”項目

。記者此前從網(wǎng)上流傳的“彩禮貸”宣傳海報中掃描二維碼

，鏈接跳轉(zhuǎn)至該行的“手機快活貸-零花錢”產(chǎn)品頁面。

業(yè)內(nèi)專家指出

，銀行發(fā)力個人消費貸款的背后

，是銀行逐漸被壓縮的業(yè)務(wù)增長空間。今年2月

，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知

，銀行貸款業(yè)務(wù)被套上“緊箍咒”。通知明確

，“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的

，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”

。

蘇寧金融研究院高級研究員孫揚表示

，通知將地方法人銀行的貸款業(yè)務(wù)拉回到本土區(qū)域，在本土區(qū)域的客戶量

、存款量

、融資需求相對穩(wěn)定的前提下，未來中小銀行在息差業(yè)務(wù)上的競爭將十分激烈

。

蘇筱芮指出

，銀行扎堆推出各種消費貸款產(chǎn)品，目的就在于拓展業(yè)務(wù)場景

。當(dāng)前銀行消費貸場景競爭激烈

，且多處于同質(zhì)化狀態(tài)，需要拓展場景形成差異化競爭路線

，在營銷宣傳方面也力求“創(chuàng)意”

。

專家建言嚴(yán)控產(chǎn)品用途流向

專家表示，特色消費信貸產(chǎn)品的主要問題在于營銷方式

，要注意不得過度包裝

。同時，金融機構(gòu)要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控

，確保貸款不被挪用

。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費信貸產(chǎn)品

，一般授信額度在30萬元以下，信貸風(fēng)險相對較低

，基本上為信用貸款

，在定價上有一定利率優(yōu)惠，在審批上開通綠色通道?div id="4qifd00" class="flower right">

？傮w而言

，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機構(gòu)服務(wù)邊界

。“但也應(yīng)注意

，特定人群應(yīng)是具有正當(dāng)職業(yè)、信用良好的人群

，特定場景應(yīng)為真實

、良性的場景。同時金融機構(gòu)在營銷宣傳方面

，要注意合規(guī)

、適度，利率等關(guān)鍵信息披露要全面

、準(zhǔn)確

，不得夸大其詞，不得過度包裝

。”他說

。

蘇筱芮也表示，此類產(chǎn)品由于本質(zhì)為消費貸

，其申請資質(zhì)

、風(fēng)控流程與舊產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別，業(yè)務(wù)和場景本身并無太大問題

，此次爭議主要是營銷方式上

，要注意產(chǎn)品在宣傳上不得肆意炒作。

實際上

，2021年央行工作會議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險”方面就指出

，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債

，嚴(yán)肅查處侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為

。確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下發(fā)展，普惠金融服務(wù)質(zhì)量和競爭力穩(wěn)中有升

。

“此外

，真正值得關(guān)注的是，如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控

。大多數(shù)特色消費信貸產(chǎn)品授信額度不超過30萬元

，30萬元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市

、股市

。為此

，金融機構(gòu)要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用

。”董希淼說

。

責(zé)任編輯：孫知兵

關(guān)鍵詞：消費貸銀行突圍

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